你认识的印尼，是观光胜地巴厘岛？还是移工输出大国？这个千岛之国，其实已经是新创企业的独角兽乐园。
去年，印尼叫车平台Gojek与电商Tokopedia两大巨头合并上市，成为东南亚最大独角兽GOTO，挂牌市值达300亿美元。
它并有东南亚第一、且至今唯一，估值突破十亿美元的餐饮业独角兽咖啡时光（Kopi Kenangan）电商Bukalapak也创下电商平台的IP。纪录，挂牌市值约60亿美元。
目前印尼共有五只独角兽，正规划IPO，涵盖金融、观光及餐饮等产业。
人口红利市场大、疫情烧热数位交易
政策加持新创，吸引年轻人投入改变
这个人均GDP仅是新加坡6%的国家，为何能超越泰国、马来西亚等更成熟的经济体，成为仅次于新加坡，东南亚第二大的独角兽新乐园？
最直觉的答案是“人口红利”。确实，印尼是东南亚人口最多的国家，2.7亿人口支撑起庞大内需市场。
但，更关键的是，这群人愿意为新科技带来的新服务付费。目前印尼人均GDP约5千美元，已经到达转折点，在疫情之后，就连农村居民都开始习惯通过科技工具进行日常交易。这使得提供生活服务的业者受惠，Gojek、旅游服务商Traveloka，在过去一年，营收成长皆超过四倍，获利也显著成长。
印尼市场固然有需求，但在供给方撑起这一切的，是社会氛围改变，才吸引年轻人才返国。2019年，该国总统佐科威（Joko Widodo）争取连任时，他正好在雅加达，见证一整个世代年轻人的期盼与热忱。
当时，一名刚从牛津大学毕业、任职于国际货币基金（IMF）的年轻人兴致勃勃的对他细数，主张松绑金融管制的佐科威在政见发布会上，提到多少次“独角兽”，这让他和一群同学看好印尼前景，约好一起回国，或创业、或加入知名跨国企业。“这些年轻人都在想，如果能因此松动印尼保守的社会体制，也许就有出头机会。”
这群曾任职于高盛、麦肯锡、Google等龙头企业的印尼年轻人，最终都选择回家创业。每个人都说，他相信他（自己）在做的事可以让国家变得更好，可以让一整代年轻人往前进。
这是一股我想要改变，我相信可以改变的力量。这是一个很有机会的市场，全世界人们应该重新认识印尼！
商机关键字一：消弭鸿沟
新兴白领阶层出现，新需求亟欲满足
如果想跟上印尼市场的高速成长，你该理解的第一个商机关键字是，“消弭鸿沟”。
在前一波的电商创业后，数位工具普及化，但在每一个别领域，都还有许多尚未满足的需求。例如，印尼独角兽Ajaib，是一个新兴金融平台，主打开户到投资一条龙服务，小散户也能通过它投资股票。2000年，印尼投资股票人口增长了30%，其中一半由Ajaib贡献。
通过投资累积财富，不再是有钱人的专利，过去印尼人想开户买股票，得经历3个月的纸本作业。近年，数位基础设施铺就，Ajaib提供在线开户服务，6分钟就完成，且不须预付保证金，投资门槛降低。它为了让这些新兴白领阶级具备正确投资观念，还提供符合当地文化、印尼人一看就懂的在线学习资源、举办线下研讨会。
另一个例子是胶囊旅馆业者Bobobox，它看见商务住宿的市场缺口，通过科技做到低成本、低人力的管理，提供介于奢华型五星级酒店与破旧小旅馆之间，平价干净的住宿选项。每晩只需80元人民币，就能住进商业区的大楼，方便商务客。
这也是一种平权下的商机，印尼很大一块商机是发生在消弭不平等上，就像咖啡时光，也是主打用合理价位，获得优于现况的服务。
商机关键字二：穆斯林经济
最大伊斯兰国家，是前进中东跳板
认识印尼市场，第二个不能不知道的关键字则是“穆斯林经济”。
印尼是全世界最大的伊斯兰国家，佐科威上任后，尝试推动保守派往前走，成为世俗化的穆斯林社会。即使金融体制陆续松绑，宗教文化仍影响此社会的生活方式，使得其中保有穆斯林经济的成长空间。
例如，伊斯兰教徒一辈子至少会去麦加朝圣一次，但，如何让行程遵守戒律又能走得舒适，就是一门学问。因此，印尼就有擅长安排朝圣行程的业者，大赚宗教财。而印尼能孵化一只咖啡品牌独角兽，也是因为咖啡是少数没有宗教争议的饮料，适合聚会。
甚至，因为在伊斯兰教义里，银行业不应靠利息做为主要商业模式，因此，金融科技业者得思考，假如不收利息，能靠哪些服务获取收益？
以印尼独角兽Akulaku为例，一开始，它帮银行跟支付平台做数据管理，由于印尼有许多岛屿，传统银行服务范围很难遍及，特别是部分离岛的居住人口也达到数百万人，需要稳定服务。这让它找到机会，在不同银行之间，跨洲、跨岛提供数据维护服务，赚取各银行的订阅费。
积累足够资金后，它反过来买下一家实体银行，从各银行的服务商转型成为数位银行，提供虚拟信用卡交易，也经营借贷、数位投资和保险经纪，甚至个人贷款。这也缩小了城乡间的金融服务落差。
理解穆斯林模式的好处是，你可以往同样运作逻辑的中东国家募资，更可以到美国资本市场找机会（美国穆斯林人口也在增长），想在印尼社会淘金，得理解新世界逻辑，才能无往不利，甚至敲开更大市场的大门。