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互联网金融:没有绝对的安全,也没有绝对的风险
2014-04-02 13:32 来源:世界商业报道  
摘要:加强互联网金融监管的呼声已不绝于耳,具体监管方式众说纷纭,业界对于监管加强已有一定心理准备。不同观点的背后,是各方利益的纠葛。此间,用户、支付宝、天弘基金、商业银行的利益格局被重组。而金融监管机构也面临着如何监管、怎样协调安全与创新的难题。

【世界商业报道-讯】初春乍暖还寒。势头迅猛的互联网金融,突遭中国金融当局的监管“逆袭”。

  在3月中旬结束的全国“两会”上,有关支持互联网金融创新的热议尚未消散,3月17日,《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》)横空出台。这份由支付清算协会向第三方支付机构下发的《意见稿》中,对支付公司的业务发展作出了严苛的规范。而就在此前三天,中国人民银行支付结算司下发通知,暂停支付宝、财付通的二维码支付和虚拟信用卡业务。

  事发突然,业界惊动。暂停业务的监管通知,令支付宝和财付通措手不及,与之合作的中信银行股价随即大幅下挫。但一位支付公司的负责人却感到“既意外又不意外”。因为在此之前,加强互联网金融监管的呼声已不绝于耳,具体监管方式众说纷纭,业界对于监管加强已有一定心理准备。

  不同观点的背后,是各方利益的纠葛。就像“余额宝”,在为储户提供高收益理财产品、促进货币市场基金发展的同时,带来了商业银行负债成本的提升。此间,用户、支付宝、天弘基金、商业银行的利益格局被重组。而金融监管机构也面临着如何监管、怎样协调安全与创新的难题。

 

  央行暂时叫停两项业务,只是对于支付公司监管趋紧的冰山一角。

  3月14日晚间,《支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》突然曝光,《意见稿》中严苛的规范再次搅动了市场脆弱的神经。

  其中,最令支付机构不堪的一条规定是,支付公司个人支付账户转账单笔不超过1000元,年累计不能超过1万元;个人单笔消费不得超过5000元,月累计不能超过1万元。

  央行高层人士在上述沟通会上表示,《支付机构网络支付业务管理办法》还需要讨论、修改和完善,短时间内不会发布实施。至于1000元的单笔转账金额,他解释说,这是由2013年支付公司单笔平均500元的支付金额得出,未来有可能修改或取消。

  这种限额体现了监管机构监管指向,即希望将第三方支付公司的业务限制在小额支付领域内。

  一位参与央行相关文件讨论的专家表示:监管层出于资金安全的考虑出台监管政策,动机是好的,毕竟资金安全永远是金融业的首要底线,但具体的监管方式不可武断。他认为,限定交易金额并不是一个好的方法,而应通过设定一些交易条件来强化监管,以保证安全。

  目前已起草的《意见稿》并不代表最终意见。各方仍将就此协商。但将这些看似孤立的事件叠加在一起的话,也许并不都是偶然。

  3月18日,支付宝回应称,征求意见稿属于草案,也未正式颁布,更没有实施。其已经将相关的意见反馈给央行,并正积极与央行进行沟通。支付宝指出,基于其对政策的理解和跟监管部门的沟通,支付宝快捷支付用户申购和赎回余额宝,现在和未来都不会受到任何影响。

  问题是,快捷支付背后是客户的银行账号,如果客户直接用银行账户进行基金的申购和赎回的话,支付宝账号的用处何在?

 

  没有绝对的安全,也没有绝对的风险,天平的倾斜度其实取决于各自的立场

  互联网金融确实面临着一定程度上的监管和法律真空。国务院政府工作报告中曾经提出,要促进互联网金融健康发展,完善金融监管协调机制。大家看清楚了,是促进互联网金融的健康发展的前提下完善监管协调机制。但是传统商业金融机构他们看到了什么?没有绝对的安全,也没有绝对的风险,天平的倾斜度其实取决于各自的立场。为了便于理解问题,著名评论人一玄继续分析。传统商业银行的线下支付主要走银联通道,适用的主要是7∶2∶1的利润分成模式。但在网上支付,绕开了银联这个环节,这使得费率降低。同时,支付宝等支付公司在与银行合作的时候,采取“合纵连横”的方法,获得了很低的费率。如果二维码支付大量铺开,逐渐将线下支付转换成线上支付的话,会对既有的收单模式和利益格局形成较大的冲击。二维码支付的发展可能颠覆线下收单的既有格局,而虚拟信用卡则会冲击商业银行的信用卡业务。传统商业银行依据目前的不利因素成就了出台监管机制来限制互联网金融的发展。换句话就是说,你来打打擦边球还可以,动摇我的“核心经济价值”这样砸场子的做法他们肯定要拍桌子的。

 

  互联网技术成为互联网金融发展的瓶颈 ?

  业内人士分析,传统银行界人士质疑的是,余额宝们通过团购协议存款的方式,将储户的钱集中起来在银行体系转了一圈后,翻过来再向银行要更高的价格。他们的质疑主要集中在以下几点:

  一,是不是余额宝推高了资金市场的价格?

  二,余额宝有这么多用户,如果遇到集中赎回的话,会不会有流动性风险?

  三,余额宝是否向消费者充分进行了风险提示?

  在传统商业银行唯唯诺诺的步幅中已经有了肯定的答案。其实这些风险全是低层数据的流动风险,那现在不得不怀疑:互联网技术的是否革新仍然决定着互联网金融的发展模式,同时也制约着互联网金融的发展方向。【世界商业报道-biz.icxo.com】

关键词:互联网金融   监管   支付宝   两会   互联网技术
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